vcera som sidala tu namahu a porovnala som detailne mesacne vypisy z hypotekarneho uveru a rozpisy platieb istiny a urokov. Viem, ze sa splatka nejak pocita aj podla dni v mesiaci, ale pri preratani, ze ked ma mesiac o jeden den viac ako predosly, je tam rozdiel v platbe cca 70 Eur , pricom ale mesacna splatka je stale ta ista. Vie mi to pls. niekto vysvetlit, v com to je? Dakujem =-)
hm, takze clovek je totalne rukojemnik a vobec nema sancu ani sa poriadne dozvediet, nieto este to nejak riesit, pokial banka neukrajuje z vasho dlhu ako by mala, ale ako akysi cloviecik za pocitacom natuka do kalkulatora. toho som sa obavala ]-(
Vzorec, ktorým si spočítaš aká časť tvojej splátky ide na úroky banke je nasledovný:
počet dní * úrok * dlžná suma v čase prechádzajúcej splátky / 360.
Počet dní si vypočítaš podľa toho koľko dní uplynulo od prechádzajúcej splátky po aktuálnu - pozor mení sa to, lebo máme rozličný počet dní v mesiacoch + keď Ti splátka vychádza na nepracovný deň, tak ju banka zrealizuje až v nasledujúci pracovný deň.
Svoj úrok poznáš.
Dlžná suma v čase prechádzajúcej splátky - zistíš z minulomesačného výpisu.
A 360 je počet dní v roku - väčšina bánk používa 360 - je to pre nich výhodnejšie :-S . Niektoré aj 365 - pozri sa do svojej zmluvy.
A potom o koľko sa ti zníži Tvoj dlh si už ľahko vypočítaš : splátka - úroky banke ;-)
A ten pomer medzi splátkami istiny a úrokmi banke sa mení práve podľa počtu dní medzi jednotlivými splátkami ;-) .
@machulka2 jeeej dakujem.
este teda jedna otazka, ten rozdiel, cize na urok banke ide vacsia cast splatky, ked je mesiac dlhsi ci kratsi? lebo mne to tak vychadza a to je ten rozdiel.
dakujem pekne:)
Ak chcete pošlite mi scan splátkového kalendára a ja vám k tomu vypracujem celý výpočet do excelu, kde prídeme na to, či ste na tom horšie z dôvodu týchto zmien. 70€ je veľa.
@dandy05 slečna, pokiaľ chceš vypočítať splátku na mesačnej báze, stačí ti aj tento pokec :-D http://office.microsoft.com/sk-sk/exc... Pokiaľ chceš rátať anuity a iné veci, aj na to mám vzorce :-D - svojho času som sa takými vecami strašne dlho zaoberal :-D a napragoramoval som taký systém, že dokáže rátať poklesy anuity aj pri neustálych zmenách sadzieb :-D
tu vyssie som to presne opisala z toho vypisu, je to ku koncu roka, novy este nemam, uver na 30 rokov, 1 rocny fix, 72 000Eur, splacany 3 roky, urok 4,59, v 11 mesiaci zmena ur. sadzby:
datum istina urok splatka operacia
21.7.2011 105,82 269,40 378,52
18.8 124,06 251,16 378,52
21.9. 88,82 286,40 378,52
30.9. + 7 000 Eur mimor. spl., ziadane znizenie mes.spl.
21.10 88,09 243,30 340,69
21.11 109,02 248,50 360,85 zvysenie ur. od banky po fixe na 5,19
21.12. 83,06 267,10 353,46 znizenie uroku po dohode na 4,99
. . ja som ztoho jelen....boli sme si poziadat smanzelkou o hypo na kupu bytu....70 000 e.na 25 rokov = 370euro mesacne. nam vyratala predbezne.
zdokladovali prijem, znalec posudil byt. =odklepnute, daju nam 100% cize 70000e, ale!!! =splatka uz vysla je 468 eur. preco? ved ked sme ziadali predbezne kolko to vychadza sme sa bavili o inej sume, teraz splieta daco ine.........................304 euro splatka + 120 e nieco a +poistenie..468 e...trosku divne.........help
Na hypotéky sa uplatňuje anuitná splátka, ktorá má každý mesiac rovnakú výšku, čo sa mení každý mesiac je pomer istiny úveru a úroku. Na začiatku sa platí vyšší úrok, lebo istina úveru je vysoká, časom sa ten pomer obráti. Tento princíp je preto, lebo bežný človek má obmedzený mesačný príjem a nemôže platiť rovnomerné mesačné splátky istiny + úrok. Úrok sa platí len za skutočný počet dní a len zo skutočne čerpanej istiny úveru, netreba sa báť, že by to bolo inak. V prvých rokoch je samozrejme objem zaplatených úrokov značne vyšší voči tomu, koľko sa splatilo istiny.
Kazdopadne Vas urok (fix) v zmluve musi zodpovedat uroku zaplatenemu za rok, samozrejme priebezne plateny rocne. AK by to tak nebolo urcite by som sa pekne posudil, lebo este sa nenasiel pravnik banky, ktory by dokazal spochybnit zaklady matematiky. Na simulovanie splacania hypoteky pouzivam ja osobne tuto kalkulacku (http://www.hypotekarnakalkulacka.sk/), ktora Vam zobrazi na mesacnej baze splatku istiny a uroku ako aj zostatok istiny z uveru.
@kanvor Ten pomer 80 / 20 nie je vôbec fixný, veľmi záleži od výšky úroku a najväčší vplyv má dĺžka splácania a naopak vôbec od výšky sumy. Napr. ak je hypo len na 10 rokov, ten pomer je cca 65 / 45 , istina/ úrok.
@dandy05 no prave dnes sme dostali vypis za minuly rok a tiez mi to absolutne nesedi s online kalkulackami na nete...presne ako pises, splatka istiny a uroku je kazdy mesiac ina..ale co ma najviac zarazilo, ze ked som si porovnala zostatok anuity ku koncu minuleho roka s anuitou vyratanou na kalkulacke, vysiel mi rozdiel az cez 120 eur pri 172 eur splatke!!!! je to neskutocne, lebo za 30 rokov tam moze kludne nabehnut riadna sumicka! dopatrali ste sa nakoniec k niecomu?dakujem
@alana1 okrem tohto co mi poradili tu tak nic. poctivo kazdy mesiac pcham tazko zarobene peniaze do gagora banke dalej s tym, ze asi ja som ta divna a vsetko je v poriadku ]-(
to nemate internet banking? tam je vidno kazdy pohyb aj na hypotekarnom ucet, aj ked asi zalezi od banky...
ja mam napriklad pomer 50/50 hned od zaciatku splacania hypo na 30 rokov
nechapem co to ma s internetbankingom:)
a pomer istiny k uroku v zmluve nemam, len percento a vyslednu splatku, ale to je VUBka mozno ine to maju inac.
@dandy05: asi som to nedobre napisal...reagoval som na to ked sa tu pisalo ze sa porovnava rocny vypis...tak som chcel povedat ze netreba ziadny vypis rocny (mne ani nechodi), ze staci pozerat internet banging a tam vidim presne kolko mam urok (zostato splatky je istina) a kolko zostava cela istina po kazdom pohybe na ucte - splatke alebo mimoriadke
ale my sme riesili interny bankovy pomer anuitného splacania a jeho vnutorne zmeny v priebehu casu po mesiacoch :) nie zostatky uveru:)
ale to uz vtedy niekto tu vysvetlil preco to tak je a ako si to banka rata
to ze sa to niekomu zda pre klienta negulovatelne a nekontrolovatelne na bankovom trhu v sucasnej dobe nic nezmeni,
ved keby sme neboli v SR take ovce tak nemame take hypoteky, take uroky, take ceny vsetkeho :-D oproti napríklad tot tutola 60 km vzdialenom Rakusku
ale to uz je ina tema :-p
Ja som pouzival na vypocty hypoteky tuto hypokalkulacku: http://www.mojahypo.sk/ Je velmi prehladne spravena, vidiet v nej presne to co potrebujem a ked som to porovnal so splatkovym kalendarom, co mi dali v banke, aj to sedelo :-)