0
lajkov
82
správ
Rady ohľadom hypotéky
Zobraz úvodný príspevok
Zdravim vas, takze riesim teraz hypoteku. Pani v banke ma silou mocou tlacila do 30 rocnej hypoteky. Samozrejme dovod je jasny, maju z toho najvyssie uroky, provizie.
Avsak pre klienta je to najnevyhodnejsie. Podla sumy aku dokazete mesacne splacat, je najlepsie zvolit co najnizsi pocet rokov. Tie percenta napr. 1,7% su platby mesacne z celkovej zostavajucej sumy. Cize prve mesiace platite najvacsie uroky, tie sa postupne znizuju. Aj ked maju banky moznost splacat uver priebezne, takto pri dlhorocnej hypoteke vam tie prve splatky urokov vyjdu takmer polovicu z toho co splacate - splacate banke a polovicu splacate co ste si pozicali.
Osvedcila sa mi aj tato kalkulacka:
https://www.hypokalkulacka.sk/
Znova opakujem, pani hypotekari vam budu opisovat katastroficke scenare, co sa vam moze stat a preco je lepsie platit mesacne menej a viac rokov:) Neverte im, robia to len z vidiny svojej provizie...
Odpovedať
0
lajkov
@radog dalsi psychologicky tah:) vies kolko ludi zacne splacat hypoteku predcasne prve roky ak ma mimoriadne splatky?:) max 10% znova opakujem....Banky tlacia 30tky lebo su vyhodne pre nich a aj strategicky je vyratane, ze za ten cas je vyssia sanca ze vy pridete o pracu a podobne a tym aj o dom....
1
lajkov
@radog presne mi berieš z úst moje argumenty, díky :)
@radoslavc v predošlom príspevku si písal: Je logicke, ze clovek co ide stavat dom nebude hned splacat mimoriadne, najskor po 4-5 rokoch - takže ty proste tvrdíš, že človek tie usporené peniaze z nižšej mesačnej splátky nedá teda na tú mimoriadnu splátku - ok, nemusí. Len trocha nechápem tej tvojej vete, že ten čo ide stavať dom nebude hneď dávať mimoriadnu splátku - áno logicky lebo výdavkov je milión päť iných - len potom troška nechápem - staviaš dom, máš 15ročnú hypotéku s vyššou mesačnou splátkou, dajme tomu, že ja staviam dom, mám 30ročnú hypotéku s nižšou mesačnou splátkou - obom nám na nedostavanom dome ešte treba urobiť elektriku za dajme tomu 2000e - ty ich nemáš lebo si si ich dal na vyššie mesačné splátky, ja ich mám lebo som platil menej a teraz je na mne čo je pre mňa priorita buď fakt zníženie dlhu na úvere alebo tie ušetrené peniaze dám na tú elektrinu - dajme tomu, že ich nedám na tú mimoriadnu splátku - ja budem mať elektrinu, budem bývať o pár mesiacov skorej, ty síce bývať nebudeš ale ušetril si niekoľko eur na úvere. Predpokladám, že človek čo si berie hypotéku a či už stavia dom alebo kupuje byt nie je hlúpy a sám uzná za vhodné kam sa oplatí investovať :-)
sponzor fóra
0
lajkov
@johnny14 odpovedz an tu moju predchadzajucu otazku a ludia pochopia, preco sa neoplati brat na 30 rokov a taktiez ani prenasat:)
0
lajkov
@radoslavc neviem koľko, nerobím v bankovníctva a už vôbec nie štatistika. Ja len poznám v okolí ľudí, ktorí robili mimoriadne splátky hypotéky, keď mali peniaze nazvyš. Hypotéka nie je nakupovanie rožkov....každý si musí byť vedomý, čo je a nie je pre neho výhodné a na čo zrovna potrebuje peniaze. Ak ich na niečo vyslovene potrebuje, tak nech to kúpy a nemusí dať mimoriadnu splátku. Keď sa niekomu nečakane pokazí plynový kotol, hádam nebude dávať peniaze do úveru a požičiavať si cez spotrebák. Iné je keď niekto našetrí trocha peňazí a ide ich minúť na dovolenku na Male divy. A zase momentálne sú tie úroky na hypotékach okolo 1,5-2%, na spotrebákoch sa môžu blížiť aj do 10%. Takže keď je niečo fakt dôležité, treba si to dajme tomu aj za tie ušetrené peniaze kúpiť. Vždy lepšie ako ten čo má vyššiu splátku a už nemá na nečakané výdavky - čo vtedy urobíš - zoberieš spotrebný úver s 10% úrokom....
1
lajkov
@radoslavc a ešte k tomu preneseniu hypotéky. Iba hlupák nevyužije šancu na prenos hypotéky, pokiaľ mu ponúka iná banka výhodnejší úrok, lebo prakticky jediné čo to stojí je iba 51e kolok na katastri za zmenu záložného práva, pretože viaceré banky nevyžadujú znalecký posudok, alebo si robia svoj interný na základe fotiek, rovnako tam odpadáva poplatok za spracovanie keď je akcia. Takže ak niekomu po 5 rokoch fixu ostáva 25rokov splácania treba ísť do banky, ktorá mu dá nižší úrok a pekne pokračovať s 25ročnou splatnosťou. Alebo aj nižšou, prípadne doplatiť niečo z vlastného a žiadať o nižší úver.
0
lajkov
@johnny14 hodim ti tu neskor rozpis po mesiacoch splatky a vysku splatky co ide banke a co sa plati pozicana suma. Vzdy prve roky platis najvyssi urok, cize z tych 20 000e a z tych 80 000e minimum. Potom ty po 5 rokoch prejdes do inej banky z banky kde uz nas mozno 50% uroku zaplateneho do inej. V tej ti ostava dlzna suma 70 000e a z nej ti znova vyrubu urok, ktory uz v ramci celkoveho navyse nia nebude tych 20 000e ale 25000e. ALe to ty dobre vies:)
sponzor fóra
0
lajkov
Ale uz to tu nebudem rozoberat. Z tych prispevkov kto chcel pochopit pochopil. Pointa bola obozretnost, aby ste sa nenechali prescat bankarmi....samozrejme zamestnanci su len obetami zamestnavatelov a najvacsie provizie maju na 30 rocnych hypotekach, preto vas tak nahanaju na take dlzky.
Avsak ak uz neverite a nechapete, tak ked pojdete do banky zistovat si uver a uroky. Poziadajte ich o rozpis splatok po mesiacoch na celu dobu a nech vam to tam rozdelia kolko z tej mesacnej sumy sa splaca urok a kolko dlzna suma (bezne to davaju pred podpisom) - avsak pred vyberom vam to nedaju:) a poziadajte ich aj pre viac variant, pre 30 rocnu, pre 15 rocnu...a napr. 20 rocnu....
co sa tyka bank, ked som to pozeral csob ma vyhodu tych mimoriadnych, vela ludi si dava prima banku, avsak tam pozor ak chcete splatit skor platite samizda 1% z dlznej sumy, cize pri 80 000e, 8000e pokutu:)
2
lajkov
@radoslavc No odpoviem na Tvoju otazku (som zvedavy ci odpovies na moju)
Pripad A) Mesacna splatka 321,75€, rocne zaplatis: 3861€, zostatok uveru 47 112,58 €, tj z istiny si splatil 50000-47112,58 = 2887,42, tj na urokoch si zaplatil 3861-2887,42 = 973,58
Pripad B) Mesacna splatka 184,81€, rocne zaplatis: 2217,72€, zostatok uveru 48 771,06 €, tj z istiny si splatil 50000-48 771,06 = 1228,94, tj na urokoch si zaplatil 2217,72-1228,94 = 988,78
Tj rozdiel je presne tych 15,2€ co spomina @johnny14 so svojom prispevku. takze otazka je ci tych 15€ stoji za ovela sirsiu moznost volby....
0
lajkov
@radoslavc troška sa strácam v tých tvojich sumách. Opakujem znova, mňa poučovať nemusíš ako sa umoruje dlh, ten komplikovaný vzorec som mal aj v štátnicových otázkach :-) A pre laikov som to tu už písal, že v jednoduchosti úrok čo sa platí v rámci mesačnej splátky vždy vychádza z aktuálne dlžnej istiny. Čiže ak dlžím 100 000 € a úrok je 2% tak potom 100 000 x 0,02 = 2 000 € / 12 mesiacov = 166,66 € zaplatím v daný mesiac keď je dlh 100 000, o mesiac neskôr je dlh už troška menší, čiže o niečo menej sa zaplatí aj na úrokoch....A jasné, že z roka na rok je to menej a menej. Ale ako som to tu už x krát predtým písal, kto robí mimoriadne splátky je na tom rovnako ako ten s kratšou dobou splatnosti.
Ale mňa tu stále irituje to tvoje spochybňovanie prenosu hypotéky. Však to sa týka predsa všetkých, aj toho čo si vezme tú hypotéku s 15 ročnou splatnosťou. Proste po 5 rokoch mu ostáva dlh cca 35 000 €. Domovská banka mu ponúka úrok 2,5%, konkurenčná 1,5% - hádam mi chceš povedať, že si nemá taký človek tú hypotéku preniesť??? Jasné, že má, do inej banky prejde s tým zostatkovým dlhom a na 10 rokov. A spláca menej akoby splácal v pôvodnej banke...
2
lajkov
@radoslavc no uz chapem tvoju "matiku" - ked 1% z 80000 je podla teba 8000... podla mna, kalkulacky a inych strojov je to 800 :)
0
lajkov
@radoslavc ja som mal dva byty ba hypo
A na prvom som mal zrychlene splacanie. V dobe, ked som mal urok 3.65% tak som predcasnymi splatkami prisiel na realnu preplatenost ako keby som mal 1.65%... Nemam o com dalej diskutovat.
Článok sa načítava...
0
lajkov
:)
takze znova k tym 50 000eur teda. Pri 2% uroku.
30 rokov: zoberies 50 000e, zaplatis 66 000e (a je 99% sanca ze ten urok rapidne porastie:)) a neostane tak 30 rokov:)
15 rokov: zoberies 50 000e, zaplatis 58 000e.
Cize znova o polku urokov viac, cize 8000eur. Nech ratam ako ratam, tak tych tvojich 15ex30, nie a nie dostat ten rozdiel tych 8000eur:)
Lebo 8000e : 30 rokov je rocne rozdiel 266e a to uz je dost....
0
lajkov
Zobraziť profil
y2k
19.07.2016
0
lajkov
@y2k na ekonomicky skolach mali profesori povinne masirovat hlavicky nechapavych studentov aj tym, ze privatizacia je vyhodna...po 10 rokoch uz aj baca pri ovciach vie, ze to bol vyplod chorej hlavy...
1
lajkov
@radoslavc ty tu stále o tom istom píšeš...o preplatení, a ja ti vravím, že kto robí mimoriadne splátky nepreplatí viac. Však predsa keď má niekto peniaze (za ušetrené nižšie mesačné splátky) tak ich nebude sušiť na bežnom účte - buď je rozumný a dá ich na mimoriadne splátky alebo si prípadne kúpy potrebné veci do domu/bytu. Ľudia vidia na výpise každý mesiac koľko eur ide na istinu a koľko na úrok, tak to je už predsa na ich posúdení, či si chcú dlh rýchlejšie splatiť tými našetrenými peniazmi.
@y2k jasné, pri vyššej inflácií sa časom mesačná splátka stáva zanedbateľnou, avšak iba pri nezmenenom úroku, vysoké inflácie sú zväčša sprevádzané aj vyššími úrokmi, takže ak zrovna v období vysokej inflácie nastane čas obnovy úrokovej sadzby, tak je dosť možné, že aj úrok porastie a úver sa preplatí ešte viac.
Proste to zhrniem môj názor už dúfam naposledy: Som za čo najdlhšiu splatnosť hypotéky, ušetrené peniaze z nižších splátok odkladať, ak je možné dať ich vždy do mimoriadnej splátky. A keď namiesto mimoriadnej splátky niekto pôjde na exotickú dovolenku, je to jeho voľba, podľa mňa nie najsprávnejšia, preplatí síce viac na úvere, ale aspoň čosi uvidí a zažije, ako ten čo iba spláca :) Jednoducho varianta dlhšej splatnosti ponúka viac životných riešení, ale varianta kratšej splatnosti len jedno.
0
lajkov
@johnny14 Moja rec, presne takto to robime aj my. Uver natiahnuty na co najdlhsiu dobu sa dal a ked sa nam bude darit, tak mimoriadkami ho splatime ovela skor. Ked sa prestane darit, aspon budu nizsie splatky. Pre banku je to najhorsi variant, pre nas najlepsi :-).
0
lajkov
Zobraziť profil
y2k
20.07.2016
0
lajkov
@johnny14 Dakujem ti za radu.A este mam k tebe jednu prozbu.Ja som si zobral minuly rok zo stavebneho 10000e urok lebo som tam sporil si 6rokov a vislo mi teda tych 10000uver ale surokom 4.59percent a teras by som este potreboval aspon tych 30000e na dokoncenie domu.Bol som sa pytat v SSP a tam mi ze by som ju musel najprv vyplatit tych 8000e lebo tolko este mam v tom stavebku vratit.A ja teras neviem ci sa mi to oplati lebo ja si myslim ze urok som im uz zaplatil a teraz im budem platit iba peniaze ktore mi pozicali.A keby som chcel z inej Tatrabanky tak aj tam co mi pozicaju tych spominanych 30000e a ja vratim jednorazovo z tejto pozicky tak mne ostane na dokoncenie domu 22000e a to sa mi zda malo .A keby ze chcem aj tu zo stavebka mat aj v Tatrabanke tak to mi asi nepovolia.Tak neviem ci mozeme aj s takouto variantou ratat.Ak mozes tak mi porat.
0
lajkov
@johnny14 A este by som chcel ze ako to je s tym prenesenim uveru do inej banky .Ja keby som chcel preniest si ten moj uver ztoho stavebneho do inej banky .Diky.A nehnevaj sa lebo vobec sa vtom neviznam neviem este v tom chodit.
0
lajkov
@petka456 píšeš: Bol som sa pytat v SSP a tam mi ze by som ju musel najprv vyplatit tych 8 000 € lebo tolko este mam v tom stavebku vratit. - - - To takto nefunguje, že prvé roky platíš iba úroky a potom zrazu iba istinu. Ak máš klasický stavebný úver tak je to ako hypotéka - bral si pred časom úver 10 000 €, čiže pri tom úroku 4,59% si napr. za mesiac pri tom dlhu zaplatil na úrokoch 38,25 € a zvyškom splátky (neviem koľko platíš) si znižoval dlh. Teraz máš podľa všetkého dlh 8 000 €, čiže zase pre túto sumu vychádza mesačný úrok 30,6 €.Čiže tu je vidieť to, ako postupne klesá výška úroku, ktorý mesačne platíš a zároveň rastie výška úmoru, ktorým znižuješ dlh. Ale vôbec to neplatí tak, že prvé roky platíš úrok a neskôr iba istinu. Proste platíš vždy toľko na úrokoch, aký vysoký máš dlh. A dlh sa znižuje postupne a tým aj výška úroku. Oni tie banky zarábajú stále rovnaké % úroku na nás, akurát v nominálnom vyjadrení je to z mesiacu na mesiac menej a menej.
K tomuto sa ale fakt neviem vyjadriť, či Vám poskytnú úver na 30 000 € keď už máte aj stavebný úver, lebo to vám značne skreše z čistých príjmov. Treba si to zistiť. Ak vám obom dajú takýto úver vyplatil by som tých 8000 € keďže na hypotéke pre mladých budete mať úrok blízky nule. A možno by vám dali aj viac ako 30tisíc, to závisí aj od toho akú bude mať ten dom hodnotu, lebo ten sa bude zakladať.
Čo sa týka prenesenia hypotéky, neviem ako je to keď by sa ňou vyplácal stavebný úver, či sa to dá. Vyplatenie hypotéky inou hypotékou sa dá, ale so stavebkom nemám skúsenosť. Ale určite ak vám povolia hypo tak sa môže vziať za účelom rekonštrukcie domu (treba ale potom dokladovať rekonštrukciu, čiže bude treba bločiky). Ešte je tu jedna bláznivá možnosť, že by si tvoja priateľka akože od teba ten dom kúpila, za tých 30 000 €, bude sa posudzovať iba jej príjem. Nemusíte nič dokladovať pretože, je to hypo za účelom kúpy a nie rekonštrukcie. AVŠAK toto by som rozhodne nerobil, aj keby ste sa teraz ľúbili ako kone :-) :-) :-) o rok môže byť všetko inak. Ale vždy si ho na druhej strane potom môžeš istým podielom odkúpiť, to už tuším banka neskúma, ale nie som si istý.
3
lajkov
@radoslavc ty zrejme nechces alebo nechapes co ti tu ludia pisu. Je kazdemu jasne, ze ked si das kratsie obdobie po viac penazi, tak sa kratsie platia uroky a tym sa rychlejsie odpisuje z istiny.
Ty vsak nerozumies zakladnej pointe toho, co ti ludia pisu....
1. v pripade problemu je jednoduchsie najst napr 150 Eur ako 400 eur....,
2. v pripade, ze mas zrychlene splacanie, tak davas daleko viac penazi do istiny a teda rychlejsie splacas.
Urcite to je vyhodnejsie z hladiska reálneho sveta a teda pripadnych problemov atd... nemozes to brat len a len matematicky, lebo zijes v reálnom svete s problémami a výhodami....
0
lajkov
@ivantausk no realny svet si mal v amerike tu hypotekarnu bublinu a tych ludi co skoncili na ulici. Ano ked je clovek mlady nema problem splacat. Avsak, stredna dlzka zivota v zdravi je max 55r a klesa...cize dnes 30rocni ludia budu teoreticky pracovat max do 55r..mozno menej pri sucasnej prechemizovanej strave a chorobach....cize ani tych 250e resp. viac nebude mozne splacat z tych penazi....a to tu nejdem ratat katastroficke scenare, ktore sa chystaju co sa tyka hypotek v buducnosti......
Moja pointa je cimskor splatit hypoteku tym mensia sanca komplikacii..aky je vas nazor na to je to vas nazor, a mohli by ste sa naucit akceptovat aj ine nazory...NIE LEN SVOJ
A znova opakujem, prve roky sa plati najvyssi urok a najmensia istina a postupne rokmi sa to meni. Preto nema vyznam prechadzat do inych bank. Ak mate dobreho znameho nejakeho cloveka co sa do toho vyzna (nie vyscanec ktory vidi len svoj zisk a mesacne provizie z vasho uroku) tak ten vam to vysvetli. Tuto debatu koncim, kedze vidim, ze sa tu nahrnulo mnozstvo hypotekarnych agentov:)
0
lajkov
Zobraziť profil
y2k
20.07.2016
1
lajkov
@radoslavc a fakt už naposledy, ale to sa proste nedá nereagovať na tvoje vety :-) Tri veci mám.
1. nie som žiadny hypotekárny agent a banky teda rozhodne nemám rád, keď vidím ich každoročné zisky :)
2. s tvojou pointou - cimskor splatit hypoteku tym mensia sanca komplikacii - PLNE SÚHLASÍM, len tvrdím, že sa to dá robiť aj inak, radšej bezpečnejšie nižšie mesačné splátky a k tomu radšej mimoriadne splátky.
3. a teraz prepáč, ale tvoj názor - Preto nema vyznam prechadzat do inych bank. - je vyslovene HLÚPY. Potom fakt ty nerozumieš hypotékam. Ešte raz máš tú svoju 15ročnú hypotéku - po 5 rokoch ti skončí fixácia, iná banka ti ponúkne oveľa lepší úrok - ty teda ostaneš vo svojej banke s vyšším úrokom?? Iba prepáč za výraz pako neprejde do inej banky a má nižší úrok - a pokračuje v splácaní zostatkovej istiny - ktorú si preniesol z pôvodnej banky akurát s nižším úrokom - a už bude platiť iba 10 rokov, rovnako ako v pôvodnej banke. Ty tomu ale fakt asi nechápeš. Ale pokojne, ak budeš mať náhodou hypotéku, ostaň celú dobu splatnosti vo svojej banke, a aj keď ti skončí prvá,druhá fixácia vôbec sa nezaujímaj o úrokové sadzby iných konkurenčných bánk a pekne plať ten najvyšší úrok. Mňa to trápiť nebude. :-)
1
lajkov
@radoslavc cloviecik nestastny... ty si to stale nepochopil :D
dobre.. tak jednoduchy ilustracny priklad:
mas hypo napr 100 000 Eur na 15 rokov, urok mas napr 2%/rocne, cize cca 2000 Eur rocne a teda 2000/12 mesacne a teda ca 166 E mesacne urok... k tomu istimu napr 150 E a z toho vychadza orientacne splatka... takze si spocitas cca 166 + 150 a dosanes orientacne splatku... napr 316 Eur.... toto sa nejak rozdeli do splátok a na zaciatku platis ca 180 Eur urok a 136 Eur istinu... takze ti z istiny ubuda mesacne cca 136 Eur... jeden mesiac 136... dalsi 136.8... dalsi 137.6.... a tak dalej a tak dalej.... cize nech nezerem, tak ti bude ubudat tvojich 15 rokov z istiny po 150 Eur mesacne.... zatial chapes???
No a potom si das napr splatku na 25 rokov a vyde ti splatka dokopy povedzme 260 Eur a nie 316 ako pri 15 rocnej.... no... a ked si das hypo so zrychlenym splacanim, tak situacia bude asi takato....
urok nech je 145... istina bude zvysok a teda ca 115 Eur... cize ano, bude ti klesat istina nie o napr 150 Eur mesacne v priemere ale iba o 125.... to mas pravdu...
Ale ty si das zrychlene splacanie, co ide rovno do istiny a teda napr 3x260 co je 780 Eur... mesacne ti teda bude istina hypo klesat o 780+150 Eur...cize ti hypo klesa ovela rychlejsie ako pri tvojom kratsom splacani... skor splatis a menej preplatis....
Uz tomu rozumies ci este to mam skusit inac??????
0
lajkov
Zobraziť profil
y2k
20.07.2016
0
lajkov
@johnny14 ciastocne ma pravdu bez toho aby o tom vedel :)... ide o to, ze algoritmy bank su nastavene tak, ze na zaciatku splacas rychlejsie uroky a postupne sa to preklapa do istiny... a teda ak mas napr splatku 500 Eur, tak to ide nejak takto:
1. rok... 300 urok a 200 istina... a teda ti kazdy mesiac pada istina o 200 eur
2. rok 250 urok a 250 istina... istina ti pada o 250 eur
3. rok 200 urok a 300 istina... istina ti pada o 300 eur...
4. rok 150 urok a 350 istina... istina t pada o 350 eur...
a takto dalej... a teda ak kazdy rok budes metit banku, tak vzdy pojdes od toho prvého roka a teda najskôr budes splacat uroky a tym ti bude pomaly ubudat z istiny.... preto je skutocne lepsie zostat co najdlhsie v jednej banke, len ich dotlacit do co najnizsieho uroku....
1
lajkov
Zobraziť profil
y2k
20.07.2016
0
lajkov
@y2k ee, niesu :).... maju rozne algoritmy preklapania medzi istinou a urokom. Avsak hlavne je dolezite to, zostat v jednej banke co najdlhsie ale samozrejme, nesmu byt diametralne rozdiely v urokoch... nezostanem v banke s 5% ak mozem ist do inej, kde mam 1.5.... lebo zo 100 000 je 5% 5000 Eur rocne a teda okolo 420 Eur mesacne... kdezto pri 1.5 je to 1500 rocne a teda nieco cez 120 Eur mesacne....
Nenašli ste čo ste hľadali?
Podobné diskusie
chcela by som sa poradiť ohľadom hrubej…
20. 09. 2021
12
Hypotéka- naše možnosti.
17. 05. 2021
23
Hypotéka a dom na kľúč - ako to je?
06. 09. 2020
19
Je výhodnejšia hypotéka alebo prenájom?
10. 03. 2020
14
Viete mi ukázať rozpočet pre účely hypo…
09. 03. 2020
1
Hypotéka z Unicredit
26. 11. 2019
11
Predaj bytu s ťarchou(hypotékou) a stav…
19. 04. 2018
25
Dá sa zvládnuť splácanie hypotéky?
28. 06. 2017
79
Hypotéka - rada
08. 12. 2015
9
Poradíte ohľadom rozpočtu na vodoinštal…
19. 05. 2013
6