0
lajkov
82
správ
Rady ohľadom hypotéky
Zdravim vas, takze riesim teraz hypoteku. Pani v banke ma silou mocou tlacila do 30 rocnej hypoteky. Samozrejme dovod je jasny, maju z toho najvyssie uroky, provizie.
Avsak pre klienta je to najnevyhodnejsie. Podla sumy aku dokazete mesacne splacat, je najlepsie zvolit co najnizsi pocet rokov. Tie percenta napr. 1,7% su platby mesacne z celkovej zostavajucej sumy. Cize prve mesiace platite najvacsie uroky, tie sa postupne znizuju. Aj ked maju banky moznost splacat uver priebezne, takto pri dlhorocnej hypoteke vam tie prve splatky urokov vyjdu takmer polovicu z toho co splacate - splacate banke a polovicu splacate co ste si pozicali.
Osvedcila sa mi aj tato kalkulacka:
https://www.hypokalkulacka.sk/
Znova opakujem, pani hypotekari vam budu opisovat katastroficke scenare, co sa vam moze stat a preco je lepsie platit mesacne menej a viac rokov:) Neverte im, robia to len z vidiny svojej provizie...
Odpovedať
sponzor fóra
2
lajkov
Zobraziť profil
megosoft
19.07.2016
4
lajkov
Tak neobjavil si Ameriku, však to vieme skoro všetci......v prvom a možno aj v poslednom rade záleží akú máme vysokú mesačnú splátku.....to je vlastne alfou a omegou všetkého, darmo si ja dám hypotéku na 10 rokov, keď splátka bude pre mňa likvidačná......nereálna.....Takže veľa ľudí rieši mesačnú splátku, lebo plus samozrejme máme aj iné výdaje.......
A čo ti vieš, možno raz vyhras v lote alebo zdedis obrovský balík a hypotéku tak predčasne splatis...nemusí si človek predstavovať iba katastrofické scenáre, môžme aj snívať😉.....
0
lajkov
@radoslavc Zabudas na dolezite info. Ze sa da refinancovat,pripadne sa snazit po celu dobu splacania skor splatit. Pride nejake dedicstvo z jednej,z druhej strany,atd. Ano,mas pravdu,ale rozumny clovek toto vie aj bez toho. Radsej by som banky vojel tym,ze si pozicam na 30 rokov (co aj idem urobit) na nizku splatku a potom im to naraz splatil niekedy. Tym by prisli o uroky a ty by si manej preplatil.
0
lajkov
@radoslavc ja som skôr zástanca dlhšej splatnosti = nižšej splátky.
Sú dve možnosti - tí čo spĺňajú nárok na hypotéku pre mladých teraz dostanú úrok napr. 0,05% v TB a nepreplatia prvých 5 rokov prakticky nič.
Tí ostatní dostanú úrok do cca 2% na 5 rokov.
Ja si myslím, že je lepšie mať nastavenú nižšiu splátku, lebo čo ak náhodou stratíte prácu alebo budete dlhodobo PN - vyššia splátka sa bude splácať oveľa horšie. A keď stratíš prácu, inú hypotéku na refinancovanie pri dlhšej splatnosti ti iná banka nedá. A dohadovať sa s vlastnou bankou na predĺženie splatnosti nebude určite príjemné.
Veď teraz už takmer každá banka ponúka bezplatné ročné mimoriadne splátky 10-20% z istiny. Takže predsa keď si chceš čo najrýchlejšie umorovať dlh, tak si tam ročne vlož mimoriadnu splátku.
Takže za mňa radšej 30 ročnú splatnosť a keď sa ušetria peniaze - každý rok tam dať mimoriadnu splátku. (V čsob sa dá dokonca mesačne vložiť 1,5% z istiny).
sponzor fóra
0
lajkov
Ti co tu hovoria, ze 200e za 20 rokov nebude znamenat nic...ano aj to maju banky poistene a urok NIE JE FIXNY na celu dobu splacania, ale kolise v ramci inflacie ev. deflacie...
Refinancovanie je vyhodne najma pre financnych poradcov, kedze prve roky splacania platite viac uroky banke a menej splacate dlznu sumu...postupujucim rokmi sa to obracia a platite menej banke a viac dlznu sumu - takto to maju banky poistene aj ked prejdete inde aby to bolo vyhodne pre nich a stratove pre vas.
Co som chcel tym povedat, ze ak mozte si zobrat hypoteku na co najkratsi cas zoberte si - samozrejme ak to dokazete splacat. Aj ked to vyplatite skor, znova opakujem, najvyssie uroky platite vzdy na zaciatku.
1
lajkov
@radoslavc s tými úrokmi pri refinancovaní nemáš pravdu. Predsa keď si niekto zoberie 30 ročnú hypotéku s fixom 5 rokov. Po 5 rokov ide do druhej banky, kde mu dajú nižší úrok a už si predsa nevezme 30ročnú ale zoberie si 25ročnú a umorovanie istiny pokračuje kvôli nižšiemu úroku ešte lepšie.
A stále neviem, aký význam má kratšia doba splatnosti v banke, kde môžeš dať ročne bezplatne až do 20% zo zostatku dlhu ako mimoriadnu splátku. Na úrokoch v konečnom dôsledku zaplatíš rovnako, ako keď budeš platiť vyššie splátky - s tým rozdielom, že pri menších splátkach sa ti tvorí rezerva, ktorú buď dáš na mimoriadnu splátku alebo máš rezervu v prípade nečakanej udalosti. A keď sú peniaze predsa hypotéka sa okrem mimoriadnych splátok po skončení fixácie môže vyplatiť celá a teda aj mimo fixácie (po zmene legislatívy s oveľa menšími poplatkami ako v minulosti)
0
lajkov
@johnny14 ty si hypotekarny agent alebo nejaky financny poradca? ano toto je presne to co ludia ktori tlacia klientom do hlav hypoteky na co najviac rokov rozpravaju. Znova opakujem platis urcite percento zo ZOSTAVAJUCEJ dlznej sumy...cize vzdy prve mesiace platis najviac banke....aj ked si poviem, ze dobre za 3 roky zaplatim 20% sumy...tak ci tak tych prvych 12 mesiacov podla vysky uroku preplatis povedzme 12x50e co mas hned 600eur len tak do luftu:) Vzdy mas lepsie si zobrat uver na nizsi pocet rokov a potom ak nezvladas si nasledne zobrat dalsiu hypoteku alebo pozicku na menej rokov...ako jednu na vela rokov....su rozne pripady tazko sa to zovseobecnuje...to, ze to takto banky tlacia a kazdemu nutia 30 rocne hypoteky ma nejaky dovod, ak tu bude niekto hovorit ludom ze to je pre nich vyhodne tak bud je taky blby alebo je z fachu...
0
lajkov
@radoslavc žiadny agent nie som :-)
Nemusíš mi vysvetľovať ako sa umoruje hypotéka - úrok čo sa platí každý mesiac vyplýva z aktuálnej dlžnej istiny.
Dáme si vzorový príklad - hypotéka na 50 000e, úrok 2%: pri splatnosti 15 rokov je mesačná splátka: 321e a pri splatnosti 30 rokov je splátka 184e, čiže rozdiel na splátkach je 137e mesačne, čo je ročne cca 1644e.
Pri 15 ročnej hypotéke zaplatíš na úrokoch za prvý rok sumu 973e, pri 30 ročnej 988e - čiže za celý rok 15e. Pri 30 ročnej hypotéke na konci roka dáš sumu 1644e ktorú si ušetril na nižšej splátke ako mimoriadnu splátku - a dlžná istina na oboch typoch hypoték bude zase rovnaká. A druhý rok zase bude rozdiel cca 15e za celý rok na preplatení. Na konci roka dáš zase mimoriadnu splátku a takto dookola.
A teraz otázka: Stojí ti ušetrených 15e ročne za to riziko, že máš vysokú splátku hypotéky a náhodou bude tá výška splátky pre teba vysoká? Môj názor je, že tých pár minutých eur ročne oproti sumám, ktoré celkovo stojí bývanie a veci okolo neho - stojí za túto pokojnejšiu variantu. Ale každý si môže vybrať čo je pre neho lepšie.
A ešte píšeš: Vzdy mas lepsie si zobrat uver na nizsi pocet rokov a potom ak nezvladas si nasledne zobrat dalsiu hypoteku alebo pozicku na menej rokov - Ak nezvládaš splácať sú tri veci pravdepodobné - buď si stratil prácu, si dlhodobo PN - v tomto životnom okamihu ti žiadna banka nedá inú hypotéku.
A to už nehovoriac napr. o takej ČSOB, kde sa dajú robiť mimoriadne splátky mesačne - to znamená že si môžeš umorovať 30ročnú hypotéku ešte rýchlejšie a flexibilnejšie.
0
lajkov
@johnny14 Aj ja rozmyslam nad niakou vyhodnou hypotekou.Ak vies tak my porat ktora banka ma najlepsiu hypoteku.
Článok sa načítava...
0
lajkov
@johnny14 nie som dobra na cisla, ale niekde si sa nemohol zmylit? Pride mi to ako dost maly rozdiel v zaplatenych urokoch rocne....fakt je to take male cislo? lebo my mame teda hypo na necelych 12rokov, celkom vysoku splatku a pani v banke nam tvrdila, ze na zaciatku pojde zo splatky aj tak ovela viac na uroky a malo na istinu. A pritom to mame prave naopak.....Vraj sa to ucila na vyske a je na to velmi zlozity vzorec, priatel sa tam s nou skoro pohadal a nakoniec ked nam dali rozpis po mesiacoch, tak sme mali pravdu my a ide nam od zaciatku podstatne viac na splatenie istiny ako na urok. A nepocita sa tam so statnym prispevkom, kedze ten nam vracaju spatne (v tomto sme sa inak obabrali my, lebo sa nam neoplati davat mimoriadna splatka, vraj by nam znizili statny prispevok.....).
0
lajkov
@megosoft my máme 45000 na 15 rokov splátka 301,70. Čiže ja za 45000 zaplatím 54306 a ty 76320. To je rozdiel 22000. Samozrejme ak sa nám podarí udržat úrok. A to ani pánboh nevie :-p
0
lajkov
@petka456 @snapi opakujem niesom finančný agent :-)
no ten rozdiel 15e platí pri danej výške hypotéky a 2% úroku, ak máte vyšší úrok tak bude rozdiel vyšší - ale vychádzal som z toho, že teraz banky dávajú také úroky. Ale tam je dôležité dávať tie mimoriadne splátky, lebo jasné, keby ste ich nerobili, tak sú tie rozdiely v zaplatených úrokoch z roka na rok vyššie. Chcel som poukázať na to, že ak niekto má na vyššie mesačné splátky, tak z môjho pohľadu je istejšie to urobiť tak ako som popísal v príspevku vyššie.
Ak môžem poradiť, viem len, že hypotéka pre mladých sa určite vyplatí v TATRABANKE a ževraj aj v OTP, pretože oni úročia ten štátny príspevok inak ako ostatné banky, oni ho nevracajú, ale už priamo máte nižšiu splátku a v konečnom dôsledku po 5 rokoch máte pri rovnakých splátkach menší dlh ako v inej banke. Pri tej 50000e hypotéke môže byť rozdiel aj vyše 2500e po 5rokoch.
A čo sa týka klasických hypoték, tam proste treba podľa mňa pobehať od banky k banke a ktorá Vám dá najnižší úrok, prípadne zľavu z poplatku za spracovanie a podobne. A teda sledovať si či sa dajú a v akej výške robiť tie bezplatné mimoriadne splátky
1
lajkov
@megosoft na koľko rokov máš fixovanú tú hypotéku, lebo podľa tvojich parametrov mi vychádza, že máš úrok 3,9% a to sa mi zdá dosť vysoký úrok na to, že si ju bral teraz v máji. Však sú na historických minimách okolo 2%
0
lajkov
@johnny14 vsak to je v poriadku, ze nie si. Mne sa proste len tie cisla nezdaju, tak som sa len pytala, ci sa nemohla stat chyba. Ja som s nasou hypo maximalne spokojna;-) Teda jasne, bolo by lepsie ak by nebola....
0
lajkov
@snapi za číslami si stojím :) a to o tom agentovi som skôr adresoval pre @petka456 keďže sa ma pýtala na názor.
Najspokojnejší s hypotékou môžu byť teraz tí, čo majú hypotéku pre mladých s úrokom cca 0,05% a fixáciou na 5rokov - nepreplatia skoro žiadne euro prvých 5 rokov - ak sa samozrejme nezmení príspevok, ale to predsa táto naša sociálna vláda nedovolí :-) . Čo bude potom je druhá vec, ale to isté platí aj o bežných hypotékach.
0
lajkov
@radoslavc pani v banke ta može tlačit do čoho chce :-N . Doležité je, na čo mesačne máš. Myslím ,že vela ludí vie, že by bolo výhodnejšie platit viacej a menej rokov ale keď sa nedá, tak sa nedá. Bývať treba, ale aj na ostatné musí zostať.
0
lajkov
@johnny14 no ja na cisla nie som, neidem sa hadat. Mozno si ich dam prepocitat :).
no to hej, ale zase dopredu nikdy nevies ako sa to vyvinie s urokmi, aspon ja to nesledujem a hlavne riesis hypo vtedy, ked potrebujes byvat ;-) . Takze ja som spokojna. Nepreplatime nejako dramaticky na to, ze sme si brali dost vysoku sumu. Aj ked teraz by to bolo urcite lepsie. Ale zase je aj cena bytov o dost vyssia. V susednom vchode sa rovnaky byt ako nas, v horsom stave, predaval teraz o 15 tisic eur drahsie....
0
lajkov
@johnny14 No ja viem ze nie si agent ale sa tomu asi venujes alebo viac rozumies ako my tu.Ja som rozmyslala od SSP alebo zo Stavebneho ta, teraz maju 1.59 urok.Co ty nato alebo radsej sa popyt tatrabanke alebo ta OTP to neviem ani co to je aka banka.Diky.
0
lajkov
@petka456 v prvom rade si treba odpovedať, či spĺňate nárok na hypotéku pre mladých - t.j. plat max 1,3 násobok priemernej mzdy, pri dvojici 2,6x a teda vek do 35rokov. Ak áno treba si ísť požiadať o takúto hypotéku, ale vravím bacha nato v akej banke, lebo každá to inak úročí. Ak zarábate viac a teda nemáte nárok na hypotéku pre mladých, logicky máte slušný plat a budete pre banky bonitný. Takže jedine pobehať ponuky bánk. Do úveru od stavebných sporiteľní moc nevidím.
0
lajkov
@johnny14 A ked ja mam28 a priatelka 25 a chceme si spolu zobrat tan uver pre mladych tak nam daju.Ci to plati iba pre manzelov.A priatelka ma na paske 500e a ja len minimalnu mzdu.Myslis ze by nam takych 30000 vyslo.Ak vies tak mi napis a porat.A este ta OTP banka my napis ktora to je.
0
lajkov
johny, johny..si presne ako makleri co ma chceli oblbnut:)
ked tu uz tak machrujes s cislami, namiesto toho zavadzania tu posli kolko ti ostane dlzna suma po prvom roku, ked si zoberies 15 rocnu hypoteku 50 000 a ked si zoberies 30 rocnu..vyrataj tu verejne, kolko splatis rocne, kolko ti ostane splatit z dlznej sumy a kolko si vyplatil:) tak trosku viac pochopia ze zavadzas....ano mimoriadne splatky su, ale tie si clovek co si berie hypoteku moze dovolit az po 4 rokoch, ty kedze budes prve 4 roky platit najma banke uver a z dlznej sumy miminum...a preto aj ked prenesies ti ostane velka dlzna suma..tak banka na tebe najviac zarobi. Preto tak tlacia na 30rocne hypoteky /je to najlepsia investicia pre banky, ktorou maju poistenu aj inflaciu do buducna a maju vase nehnutelnosti...ktore vzdy budu mat hodnotu narozdiel od papierikov/...
A dam ti priklad, zoberiem si 80 000 eur na 30 rokov, pri 1,67% uroku. Za tych 30 rokov zaplatim 101 760, co je preplatok 21 760, cize nejakych 25% z celkovej sumy.
Ak si zoberiem tych 80 000eur na 15 rokov pri 1,67% uroku, tak za tych 15 rokov zaplatim 90 500eur. Cize 11000eur rozdiel, co je nejakych 12%. Samozrejme banky nebudu operovat s urokom 12 alebo 25%, lebo by im poklesol rapidne pocet 30 rocnych hypotek:)
1
lajkov
@radoslavc blud. Je najlepsie mat hypo na co najdlhsie a davat co najvyssie zrychlene splatky.. Napr v Tatre ci CSOB.... Napr v tatre mas mesacne 3 nasobok beznej splatky... Cize normalna je napr 200€ a extra moze byt 600€... Cize z istuny odpises od 640-680/mesacne... V horsich casoch ale platis iab 200€... Toto je neajlepsie.
0
lajkov
@ivantausk blud je co pises ty:) toto co pises by mohlo scasti platit ak by si zacal splacat mimoriadne hned prvy rok. Je logicke, ze clovek co ide stavat dom nebude hned splacat mimoriadne, najskor po 4-5 rokoch. A za ten cas ta banka sklbe.
4
lajkov
@petka456 v každom prípade spĺňate podmienku na hypotéku pre mladých, ale keďže oficiálne na páske sú nízke príjmy neviem sa vyjadriť, v akej výške schvália úver a či. To si treba dať prerátať v banke, ale myslím, že tých 30000e by vám dať mohli. To si proste treba obehať banky, otázka pár minút. A vravím ako prvé by som zašiel do Tatra banky, kvôli tomu ich spôsobu úročenia. OTP banka má ževraj také isté, ale za to neručím - však si ju vyhľadajte na internete.
@radoslavc nemám zrovna náladu hádanie :) ale nič iné mi nezostáva, keďže za svojimi argumentami si stojím a rád ich tu obhájim.
Takže vychádzame z toho príkladu, že hypotéka je vo výške 50 000e, úrok je 2% a máme variantu A) 15 ročná splatnosť a variantu B) 30 ročná splatnosť
A) mesačná splátka 321,75 € za rok teda zaplatíš 3 861 €. Ostane ti dlh na po 12 mesiacoch 47 112,58 €
B) mesačná splátka 184,81 € za rok teda zaplatíš 2 217 €. Ostane ti dlh na po 12 mesiacoch 48 771,06 €
A teraz matematika: Rozdiel v ročných splátkach 3 861 - 2 217 = 1 644 € o túto sumu zaplatíš viac prvý rok ak si vybral 15 ročnú viazanosť. Rozdiel v dlhu na konci prvého roka je 48 771 - 47 112 = 1 659 € - o túto sumu máš nižší dlh po 1 roku na 15 ročnej hypotéke.
A TERAZ: aký je rozdiel tým o koľko máš pri kratšej hypotéke nižší dlh a tým o koľko si viac zaplatil na za rok na splátkach: 1 659 € - 1 644 € = 15 € Tých 15 € o ktorých som písal v príspevku, ktorý si mám obhájiť :-)
A pokračujme.... Keď tých 1 644 €, ktoré ušetril ten čo má 30 ročnú viazanosť na nižších mesačných splátkach a plus tých 15 € čiže spolu 1 659 € dá na konci roka ako mimoriadnu splátku - klesne dlh na tej 30 ročnej hypotéke na 47 112 €. Čiže aký je výsledok po roku? Obaja majú rovnako vysoké dlhy, akurát ten jeden zaplatil o neskutočných 15 € viac ale môže pokojnejšie spávať - lebo má nižšiu hypotéku, tvorí si rezervu, ktorú dá na mimoriadnu splátku ale je tu práve ten priestor ČO KEĎ....stratím prácu, zníži sa mi príjem, ochoriem, potrebujem peniaze na iné....to za tých 15 € ročne pri sume 50 000 € určite stojí. A takto keď to opakuješ každý rok tak to vždy za každý rok cca 15 €, dokonca si myslím, že každý rokom o troška menej.
Ďalej netreba zabúdať, že ten kto robí mimoriadne splátky má zväčša na výber 2 možnosti - buď si zníži výšku mesačnej splátky (čo neodporúčam) ale si skracuje dobu splatnosti a v konečnom dôsledku to splatí tak rýchlo ako ten s kratšou splatnosťou.
A ešte niečo spomínaš tu hypotéku pre mladých - áno tá sa nemôže splatiť celá počas 4 rokov. Ale minimálne jedna mimoriadna splátka je zo zákona počas 4 rokov možná v ľubovolnej výške, čiže môžeš splatiť hocikoľko len nie celý úver. Ale čo je najdôležitejšie v dnešnej dobe sú úroky hypotéky pre mladých na úrovni 0,0.. niečo....vravím v TB nepreplatíš takmer nič....chcel by som vidieť toho človeka, ktorý má nasporené napr. 10 000 € a chcel by to dať na mimoriadnu splátku - veď radšej to dám na termiňák aj keď len s úrokom 1%, ale vždy budú zisky z úroku na termiňáku vyššie ako tých pár eur čo sa dá na úrok hypotéky počas prvých 5 rokov.
A ak so mnou niekto súhlasí, prosím o lajk :) keď už som si dal toľko námahy s písaním :)
0
lajkov
A) mesačná splátka 321,75 € za rok teda zaplatíš 3 861 €. Ostane ti dlh na po 12 mesiacoch 47 112,58 €
B) mesačná splátka 184,81 € za rok teda zaplatíš 2 217 €. Ostane ti dlh na po 12 mesiacoch 48 771,06 €
A teraz matematika: Rozdiel v ročných splátkach 3 861 - 2 217 = 1 644 € o túto sumu zaplatíš viac prvý rok ak si vybral 15 ročnú viazanosť. Rozdiel v dlhu na konci prvého roka je 48 771 - 47 112 = 1 659 € - o túto sumu máš nižší dlh po 1 roku na 15 ročnej hypotéke.
vidim, ze budeme musiet ist po drobnych. Uz som si zvykol ze mnohe firmy tu maju svoje babky, kedze modrastrecha je kvazi velky trh....
A) mesačná splátka 321,75 € pri 15r
B) mesačná splátka 184,81 € pri 30r
teraz mi povedz, kolko v pripade A mesacne sa plati banke urok prvy rok, kolko sa plati z dlznej sumy (tych 50 000) v pripade A a v pripade B a prosim nekompikuj to, taketo schemy mozes davat pri predaji hrncov dochodcom:)
2
lajkov
@radoslavc takze klient prve 4-5 rokov nema na mimoriadne splatky, ale ma na vyssie splatky (ktore su pri kratsej dobe splatnosti)? odial na nich berie? :-)
Nenašli ste čo ste hľadali?