refinancovanie- vysvetlenie

29. apr 2015330

Som financny a ekonomicky totalny laik, preto by som vas chcela poprosit o uvedenie na pravu mieru. Mame uver z csob, mame splatenych 5 rokov, urok nejak cez 5%, teraz dostal manzel ponuku na refinancovanie tohto uveru pri 2%. Ten z csob sme brali na 20 rokov, cize "uz len " 15 rokov platit.
Teraz keby sme refinancovali tento uver, tak zase musim na 20 rokov (ja som chcela mat uz v 54 rokoch pokoj 🙂 )?
Alebo si ja urcim dobu splatnosti ,ale tym padom sa mi navysia mesacne splatky?
2% su dobre, to by nam znizilo splatky aj o 70 e, len ma stvu tych 5 rokov, ktore sme vlastne platili uroky....
Alebo vyvedte ma z omylu. dakujem 🙂

  • @skorpionka34  Spôsob splácania je uvedený v zmluve. Pôžičku na 2-3% si môžete zobrať aj na 15 rokov vo VUB.

  • Ty si urcis novu dobu splatnosti - zostava ti 15 rokov tak
    A) pokracuju dalej s 2% urokom t.j. iba s nizsou splatkou
    B) skrat si splatnost a pokracuj s novym urokom 2% a rovnakou splatkou ako si mala ale bude ti zostavat uz len mozno 13 rokov, ked su uroky nizke je dobre aby ubudala co najrychlejsie istina.

    Ak nemusis urcite si nenechaj ci uz v CSOB alebo inej banke ten uver natiahnut na viac ako zostavajucich 15 rokov lebo potom fakt budes dokola zbytocne platit uroky.

  • @ngb  Nedá sa povedať že je dobré aby rýchlo ubúdala istina:
    a) výhoda - kratšia doba napätých nervov
    b) nevýhoda - menší zisk z pôžičky, čo je rozdiel medzi dlhodobou infláciou 8 % ročne a úrokom 2 %

  • Sponzor fóra
  • @skorpionka34

    Otazka je, na kolko mate viazanost v aktualnej banke. Pokial mate viazanost na celu dobu uveru, tak to cim skor zmente aj s prihliadnutim na pokutu. Bud vo vlastnej banke, alebo inej. Aktualne ste uz preplatili tolko urokov v sume, ze je vasa banka megaspokojna.
    Novy uver si mozete vziat na akukolvek dobu, ktora vam vyhovuje. Ak ste spokojni s vyskou splatky, s cistym svedomim ju nechajte na rovnakej urovni a znizte si tak dlzku splacania uveru s fixaciou na 3-5 rokov.

    Nizke dnesne uroky nie su zarukou, ze budu take aj o rok, tri, 10... Skor to vidim, ze budu musiet s ohladom na rastucu inflaciu stupat (aj ked vacsina ekonomov strasi deflaciou).

  • @radopp
    B) neviem kde si zobral ze je inflacia 8% 😃 minuly rok podla statistickeho uradu -0,1%, 2013 1,4% atd...a hlavne treba chapat uver tak ze urok na celu dobu uveru vyska buducej splatky po fixacii a celkove preplatenie je iba nieco virtualne *za podmienky ze sa urok nezmeni* ale to predsa nikto nijak negarantuje. S tym nikto nekalkuluje ze o rok, tri, pat sa moze stat ze uroky budu vyssie ako mame teraz a vtedy bude najpodstatnejsie aky mam zostatok uveru od ktoreho sa odvija ake uroky budem dalej platit. A to ze som dnes mal male splatky a malo ubudlo z istiny bude absolutne irelevantne.

    A) co sa tyka nervov kalkuloval by som s tym ze nikdy nevies co bude, zdravie, vyska prijmov, mimoriadne vydavky, s pribudajucim vekom sa znizuje v pripade straty miesta schopnost rychlo alebo aj vobec sa znova zamestnat...a vtedy tiez bude podstatne ako som sa zabezpecil dnes a aky velky dlh mam preto je podla mna jednoznacnou vyhodou dnes sa zbavovat dlhov ak na to mame.

  • @ngb
    b) Veď práve že nevieš. Nájdi si ceny pred 10 - 20 rokmi. Rozprávke -0,1 % neverím.
    a) Peniaze treba na všetko - jedlo, bývanie, oblečenie, doprava... Nemysli si že ak netreba splácať pôžičku, tak je človek za vodou.

  • @radopp  tak kalkuluj s tym tvojim "ziskom" z pozicky🙂 ked je spokojna banka ktora zaraba na urokoch a zaroven ma pocit aj klient ze zaraba to je dokonala winwin situacia skoda ze to logicky platit nemoze a niekto sa v tom bude mylit a nemyslim ze to je banka🙂

  • @ngb  sak to, ze nechcem zase zbytocne platit uroky. Fix mame na 3 roky. Novy uver ba sme cerpali z TB, a aj mam taky strach, ze uver s 2% s fix na 3 roky nam po 3 rokoch dvihnu....ale to, ze to nevie nikto.
    Tak som zvedava, kolko vyjdu splatky na tych 15 rokov.

  • @ngb  Zisk z pôžičky sa rozdelí medzi banku a veriteľa. Čím je úrok nižší, tým väčšiu časť dostane veriteľ. Mám ti spraviť počítačovú simuláciu? Ide o kopa peňazí.

  • @ngb  Naríklad: pôžička 50.000 €, doba splatnosti 20 rokov, ročná splátka 3.060 €. Priemerná ročná inflácia 8 %, úrok 2 %.

    Zisk pre veriteľa je 21 470 €. ... Slušná dotácia. 43 % domu je zadarmo.

  • @radopp @ngb  inflacia 8%? toto si zo mna robite srandu, na toto nemusite byt ekonom, aby ste nevedeli, ze je to hlupost...porovnat si ceny pred 10-20 rokmi? inflacia sa rata z dvoch po sebe nasledujuich obdobiach, nie spred 20 rokov....ako mozes vobec porovnavat terajsie obdobie a obdobie spred 20 rokov? Ekonomika je uplne niekde inde, system je uplne niekde inde....ako sa vyvijali ceny, vyvijali sa aj platy a vsetko ostatne....toto snad nemozes ani mysliet vazne

    AK clovek nemusi splacat pozicku, tak je za vodou - no mas pravdu nie je. Ale ked sa mi nieco stane a nebudem ju moct splacat, tak mi nikto strechu nad hlavou nevezme.....mensi financny tlak...ako povedal @ngb  nikdy nevies aka situacia pride v zivote....

    Clovek zarobi na pozicke? Prosim Vas chodte do ekonomickej skoly, lebo takata haluz neviem ako sa da napisat 😕

  • Predpokladám, že keď dostal ponuku na refinancovanie, končí vám fixácia. Keď vám končí fixácia, banka je Vám povinná zaslať 2 mesiace vopred ponuku na novú fixáciu+nový úrok.
    V tomto čase 2 mesiace pred tým, ale odporúčam skôr, si zistite informácie o ponukách iných bánk. Zadaj si pre prvotnú informáciu do Googlu porovnanie úrokových sadzieb hypotekárnych úrokov - stránka total Money - porovnania cez kalkulačku a vstupné údaje - zostatok hypo, splatnosť v rokoch, hodnota nehnuteľnosti.
    Nový refinanc si môžeš prispôsobiť sebe, t.z. že si sama určíš, koľko rokov chceš ešte splácať a aká bude splátka.
    My to práve tiež riešime a v UniCredit nám vychádza 1,69%, teraz máme 4,09%. Samozrejme treba splniť určité podmienky. Fix na 3 aj 5 rokov vychádza rovnako. T.z. že čiste teoreticky by úroky hore nemali ísť. Ak by išli, logicky fix na 5 rokov by bol drahší.

  • Akurát že banky nechcú fixovať na tak dlhú dobu. Je jasné prečo. Ak sa vyskytne možnosť takej dlhej fixácie, treba ju využiť.

  • @skorpionka34  V prípade refinancovania odporúčam dať dobu splatnosti na max. 15 rokov kvôli čo možno najnižšej preplatenosti banke. Na druhej strane je otázne, či je pre Vás výhodné refinancovať hypotéku, keď cca o rok máte koniec fixácie. Nie som si istá, či sa Vám tá pokuta "vráti" a či by nebolo vhodnejšie ešte chvíľu počkať. Ak by ste mali záujem o bližšie info, napíšte mi prosím alebo zavolajte (t.č. nájdele po kliknutí na fotku pri príspevku).

  • @evkaspa  Vieš svoje tvrdenie, že pri dlhej pôžičke sa veľa preplatí, nejak dokázať? Nevdí ti že som pred chvíľou vypočítal presný opak?

    @skorpionka34  Počas fixácie, raz ročne vo výročie pôžičky, môžete vrádiť akúkoľvek sumu bez pokuty.

  • Sponzor fóra
  • @skorpionka34

    Ako sa napísalo vyššie. Pokiaľ máte 3 ročný FIX, tak tento rok nič neriešiť 🙂

    Pokiaľ by ste riešili refinanc mimo výročia fixácie, platíte banke pokutu za skoršie splatenie. Obvykle vo výške 5 percent zo zostávajúcej istiny. Keďže ste nepísali o akú sumu sa jedná, ťažko povedať, môže to byť v stovkách alebo tisícoch ...

    Pri refinancovaní si presne sama nastavujete dobu splatnosti ...

    Tj ak by ste to riešili po 6 rokoch, tak by som si prednostne prezistil splatnosť na 14 rokov ... A porovnal s novým úrokom, ktorý Vám banka pred koncom fixácie ponúkne. Porovnal výšku splátok, započítal poplatky za prechod do inej banky a hneď uvidíte, či sa Vám to oplatí, alebo nie 🙂

  • @radopp  pokiaľ by sa jednalo o moje peniaze, tak nevadí🙂. Nemá zmysel 2x preplácať tie isté peniaze.

  • No, teraz mi volal manzel, ze poobede ideme podpisovat zmluvy. Zostatkova suma je cca27700 + pokuta 5% (brali sme len 33000), refinancujeme pred skoncenim fixu, lebo v TB maju akciu ( 🙂 )
    Mes. splatka vychadza na 150e (teraz 237), na 20 rokov, 3r. fix, s moznostou mimoriadnych splatok,max. 450 mes.

    Mimoriadne splacanie u nas silne hrozi, cize hypo na tych 20 rokov urcite nebude.
    Tak uvidime.

  • @skorpionka34

    Podľa mňa ste sa len unáhlili a zbytočne 🙂 Ale je to na Vás ... Moje postrehy

    1. PRIMABANKA má napríklad teraz na refinanc ponuku 1,8 percenta pre každého. Poznám dosť ľudí, čo k nim refinancovali, a naozaj bol reklamný úrok dodržaný. A teda, na 20 rokov, 27 700 Eur vyjde na 137,52 Eur mesačne 🙂 Čo je lepšie ako TB ... Takže by som sa nehnal za tou super akciou ...

    2. Uplne zbytočne si podľa mňa naťahujete dobu splatnosti o 5 rokov. Pripadá mi to ako riadny nezmysel ...

    3. Pri aktuálnej HYPO už splácate výrazne väčší podiel istiny ako tomu bolo na začiatku. Tým že teraz prejdete na novú hypo, znova na 20 rokov, tak zo začiatku platíte oveľa viac úrok, ako samotnú istinu.

    Tým pádom keď budete chcieť dať po 3 rokoch mimoriadnu splátku, zostatok istiny pri aktuálnom úvere by bol po 3 rokoch výrazne nižší, ako po 3 rokoch na novej hypo ...

    Tým som len chcel povedať, že podľa mňa robíte unáhlenú kravinu, na ktorú sa necháte nalákať marketingom od TB že len pre prvých 2000 klientov ... Treba si do toho započítať aj ostatné poplatky, okrem pokuty neviem či TB nemá poplatky za poskytnutie hypo, za prepis záložného práva na katastri, atď atď ...

  • @lubk0  to su aj moje pocity, ale manzel si to neda vysvetlit.....presne tie argumenty som mu hovorila aj ja , hlavne tvoj bod 2. a 3.....ta co sa mam rozviest teraz? nech dava mimoriadne splatky teraz, aby sme sa cim skor tej hypo zbavili 😒

    Este je tu jedna moznost, zeby mu tu hypo v TB neschvalili ? 😛

  • ale zase na druhej strane som aj rada, lebo nam to refinancuju bez dokladovania prijmu, a este manzel je na papieri velmi chudobny zivnostnik 😛

  • @skorpionka34  o rok by Vám to refinancovali rovnako a bez sankcie🙂

  • @skorpionka34  ak je nova splatka nizsia a ty pracujes, nie je ziaden zazrak ze vam banka dava "novu" ponuku dala by vam ju skoro kazda banka bez dokladovania prijmu to je tiez iluzia vynimocnej ponuky. Ak tak strasne chcete TB tak by som vyjednaval ze nezoberiem ich ponuku 20 rokov ale ze zoberies iba 15 a menej...je to hlupost natahovat a aby ste neboli prekvapeni ze tie akcie su o tom aby vas chytili este pred tym ako uroky zasa spadnu, osobne si myslim ze ak velmi zjednodusene za istych podmienok dnes pod 2% je Uni, mbank, Prima, Fio...ze SLSP a VUB ako dvaja najvacsi hypo lidri urobia velmi skoro tah aby boli lepsi...

  • tak ho pred podpisom este skusim prehovorit na tych 15 rokov...joj, s vami muzmi je to niekedy horsie ako s nami zenami 🙂

  • @skorpionka34

    aktualne je rocny EURIBOR (medzibankovy urok) na hodnote okolo 0,15%, kratkodoby (1-3 mesiace) dokonca zaporny!!! od tohto sa odvija urok na hypoteke.

    nizsie uz uroky nepojdu, preto odporucam co najdlhsiu fixaciu, ak nemate moznost napriklad rocne signifikantnu cast splatit mimoriadnymi splatkami.

    inak ako pozeram, uz to manzel "nevymyslel" pre vas vyhodne, banka vyhrala. radsej by som na vasom mieste platil 250euro na 10 rokov a keby ste mali tie mimoriadne splatky, tak by ste to mali daleko skor a daleko vyhodnejsie pre vas splatene... nech to este skusi zmenit!

  • @bozsky_kaja  urcite budem trvat na 15 rokoch, lebo mu to nepodpisem 😃

  • @skorpionka34  a preco nie tych 10, pri ktorych by ste mali +- zachovanu dnesnu vysku splatky? pri 250e = 9r 6m, pri 237e = 10r 6m

  • @radopp  a dalo by sa to s tou splatnostou natiahnut az tak ze by si cely zivot platil uroky ako blazon a tym vlastne cely dom by bol uplne zadarmo? a zeby si k tomu rovno dostal nobelovu cenu za ekonomiu spolocne s vynalezom perpeta mobile? 😃 😃 😃 😃 😃 😃 😃 😃 😃 😃 😃 😃 😃 😃 😃

  • @skorpionka34

    Ono to máte tak či tak celé na hlavu, s prepáčením. Pokuta je 1385 Eur.

    Ak by ste ho prehovorili, na 15 ročnú splatnosť, tak mesačná splátka nebude 150 ale 180 Eur. Oproti aktuálnym 237 Eur to je teda zľava 57 Eur mesačne.

    Za 1 rok teda ušetríte 12 * 57 = 684 Eur ale zaplatíte pokutu 1385 Eur = v konečnom dôsledku vaším úplne zbrklím rozhodnutím, vyhodíte len za toto 701 Eur.

    Ak by ste rok počkali, tak síce zaplatíte na splátkach o 684 Eur viacej, avšak aj splatíte citelne viac z ISTINY. To znamená, že po ďalšom 1 roku už nebude "refinancovať" 27 700 Eur, ale nižšiu sumu (akú presne, vidíte Vy vo vašich výpisoch). Takže aj následný refinanc, bude už z nižšou splátkou, ako 180 Eur, takže bude šetriť aj na ďalšie obdobie 🙂

    Manželovi to treba všetko len nechať prečítať, ak má trocha rozumu, tak to pochopí.

    Navyše, doplním. Tie mimoriadne splátky, sú aj tak pekná kravina 🙂 Osobne by som ich nikdy nevyužíval. Pre mňa je lepšie, odkladať si peniaze bokom na sporiace účty bez fixácií. Za 3 roky našetrím nejakú sumu a pri výročí fixácie bez poplatkou túto sumu môžem vložiť a zaplatiť časť istiny. Navyše si viem takto krásne držať finančnú rezervu pre nečakané udalosti 🙂

    BTW: Reči o tom, že nižší úrok už nebude, by som nepočúval 😃 Počúvam to už asi 5 rokov ... Pred nedávnom hovorili, že pod 2 percentá to nepôjde v žiadnom prípade, a už dnes máme zopár bánk s 1,8 percentom ... V každom prípade pochybujem, že banky začnú hypotéky "zdražovať" ... Oni z nich žijú, nakoľko sú to neskutočne výnosné bankové produkty ktoré sú plne kryté ... Tj viacmenej výnosné obchody bez rizika.

  • @skorpionka34 nepoznam detajlne procedury v CSOB, osobne mam hypo v SLSP a VUB a zhodou okolnosti som minuly tyzden bol v oboch s tym ci sa neda nieco mimo fixu ze odidem tak ci tak...a v oboch ponukli prehodnotenie a znizenie sadzby mimo fixu aj som rovno podpisal dodatok. Vo VUB to bolo bez akejkolvek sankcie za predcasne splatenie napriek tomu ze v uverovej zmluve samozrejme je a pokracujem s nizsou splatkou, v SLSP odpustili polovicu pokuty ale oplatilo sa...je dost mozne ze aj CSOB by ponukla tebe "nieco" podpultove, platit pokutu rok pred koncom mi fakt pride unahlene presne ako hovori @lubk0 ...

Pridaj príspevok

    Nenašli ste čo ste hľadali?

    hľadať len v názvoch tém
    Odporúčaní dodávatelia
    Bc. Veronika Monišová
    0907488 978
    poskytujem komplexné služby v oblasti finančného poradenstva
    Profesionálne služby v oblasti realitnej činnosti a finančného sprostredkovania poskytujeme od roku 2006.
    Články od našich partnerov
    Podľa čoho si vybrať schody na povalu?
    Ultratenká izolácia Kingspan – Najúčinnejšia tepelná ochrana
    Spoznajte účinné riešenia pre teplo a teplú vodu
    Archív článkov od partnerov