Poistenie hypotéky. Je potrebné?
Financovanie bývania: Niektorí zamestnanci bánk a finanční sprostredkovatelia ešte stále presviedčajú klientov o tom, že poistenie schopnosti splácať úver je povinnou súčasťou žiadosti o hypotéku. To ale nie je pravda
Klienti, ktorí žiadajú o hypotekárny úver, však rozhodne túto povinnosť nemajú. Tí, ktorí chcú chrániť svoju rodinu v prípade krízových situácií, ako je napríklad smrť, trvalá invalidita, práceneschopnosť, strata zamestnania alebo iné prípady, majú na výber. Môžu uzavrieť tzv. bankopoistenie, teda priamo na pobočke banky, alebo uprednostniť rizikové prípadne životné poistenie prostredníctvom komerčnej poisťovne. Dobrou voľbou je využiť služby finančného sprostredkovateľa, ktorý vie porovnať ponuky viacerých poisťovní na jednom mieste.
Prečo si vybrať bankopoistenie
Najväčšou výhodou tohto rozhodnutia je, že banky zvyknú klientovi znížiť úrokovú sadzbu o pár desatín percenta. Vďaka tomu síce klesne mesačná splátka úveru, ale zároveň je navýšená o splátku poistenia úveru. Sú prípady, kedy je poistné zúčtované jednorazovo poisťovňou navýšením úveru.
V prípade úmrtia žiadateľa o úver v dôsledku choroby alebo úrazu, alebo úplnej trvalej invalidity vyplatí poisťovňa hypotéku, resp. jej časť priamo na účet bankovej inštitúcie. Vo väčšine prípadov býva krytá celá výška hypotéky. Poistná suma kopíruje zostatok úveru, ktorý sa splácaním znižuje, avšak poistné je zachované.
Ak sa rozhodnete pre bankopoistenie, odporúčame, aby ste sa podrobne informovali. Pýtajte sa:
- Na akú dobu sa poistenie uzatvára
- Bude v prípade poistnej udalosti vyplatená celá hypotéka, resp. iba jej polovica, ak sú dvaja dlžníci úveru?
- Aké sú výluky v poistení.
Pri pripoistení práceneschopnosti (PN), resp. straty zamestnania sú dôležité lehoty odkedy a do ktorého konkrétneho mesiaca bude poisťovňa preplácať hypotéku - teda v akom období bude za vás platiť mesačné splátky poisťovňa. Pri týchto pripoisteniach musia klienti rátať aj s prípadnou čakacou dobou, teda obdobím, kedy ešte nie je plne aktívne pripoistenie. Čakacia doba slúži najmä na prevenciu voči potenciálnym špekuláciám. Ideálne je preštudovať si poistné podmienky a najmä výluky z poistenia, aby poistenie malo skutočne zmysel.
Ak banka zníži úrokovú sadzbu úveru na základe bankopoistenia, mnohí klienti sa logicky pýtajú, prečo potom uvažovať nad uzatvorením rizikového alebo životného poistenia priamo v komerčnej poisťovni, alebo prostredníctvom finančného sprostredkovateľa.
Napriek zníženiu úrokovej sadzby je v niektorých prípadoch rizikové poistenie finančne zaujímavejšie ako bankopoistenie.
Dôležité však je, že poistenie úveru, ktoré si uzavriete na pobočke v banke je v platnosti iba počas splácania úveru v danej banke. Akonáhle by ste chceli úver refinancovať do inej banky, toto poistenie zaniká a vás čaká opätovne vybavovanie nového poistenia odznova.
Ak sa vám počas pôvodného poistenia zmení zdravotný stav alebo budete mať akúkoľvek zdravotnú komplikáciu, môže to mať vplyv pri uzatváraní nového poistenia. Výsledkom môže byť zvýšenie poistného, odmietnutie poistenia niektorých rizík alebo aj zamietnutie návrhu poistného vzťahu.
Ideálne je, ak si nájdete rizikové alebo životné poistenie, ktoré vás bude sprevádzať počas celej doby splácania úveru bez ohľadu na to, či v banke ostanete, alebo ju o niekoľko rokov zmeníte. Pri jeho uzatváraní si sami vyberiete poisťovňu, nastavíte ľubovoľne poistné sumy na jednotlivé riziká, ktoré si budete chcieť poistiť.
Poistenie si potom môžete slobodne upravovať počas doby poistenia podľa svojich potrieb. V prípade poistnej udalosti poisťovňa uvoľní prostriedky priamo poistenému, resp. ním oprávnenej osobe.
Toto rozhodnutie záleží od porovnania oboch variant. Štandardne býva finančne menej náročné rizikové poistenie. V niektorých prípadoch sa však klientovi viac oplatí životné poistenie.
Môže to nastať v prípade, ak bude raz za pár rokov znižovať poistnú sumu podľa znižovania zostatku istiny hypotéky pri zachovaní poistného. Po splatení hypotéky bude mať našetrené finančné prostriedky, ktoré mu poisťovňa v prípade ukončenia poistnej zmluvy vyplatí. Ak by sa rozhodol na začiatku pre rizikové poistenie, po celú dobu by bolo poistné smerované výhradne na poistenie rizík.
Pri výbere poistenia si treba dať pozor na výluky z poistenia a uprednostniť tie poisťovne, ktoré ich majú čo možno najmenej.
Príklad:
Klient žiada o hypotekárny úver vo výške 60 000 eur so splatnosťou 20 rokov. Aká bude výška splátky úveru bez poistenia a s poistením schopnosti splácať úver?
Bez poistenia: úroková sadzba bude 3,1 % p. a., mesačná splátka 335,77 eura
S poistením (pre prípad úmrtia a trvalej invalidity): úroková sadzba bude 2,9 % p. a., mesačná splátka 329,72 eura + 32,09 eura poistné. Celková mesačná splátka bude vo výške 361,85 eura.
03.03.2015 | Eva Špaňová, hypotekárna špecialistka
Môj článok uvedený na: http://reality.etrend.sk/byvanie/poistenie-hypoteky-je-potrebne.html?utm_source=reality&utm_medium=hp&utm_campaign=listing