Kategórie
Najnovšie diskusie
Kde sa diskutuje
Kam som prispel
Sledované diskusie
Sieň slávy
Súťaž s Jarná súťaž s Allianz: Vyhraj praktické ceny na piknik či cestovanie! - logo
Jarná súťaž s Allianz: Vyhraj praktické ceny na piknik či cestovanie!
Fórum > Financovanie, ŠFRB

Predčasná splátka

Profilova fotka
Dobrý deň, mám dotaz, chcem sa spýtať, ak vložím istý obnos sumy pri Hypotéke pre mladých môže teoreticky nastať prípad, že banka bude doplácať na môj úver v podobe, že mi štátnym príspevkom bude dávať zo svojho. Pre objasnenie uvediem príklad: Všetci vieme, že splátka sa skladá z úmoru na odpis z istiny a z úroku ( peniaze von oknom ). Dajme tomu, že platím 300 € mesačnú splátku , z toho napr. v tomto mesiaci predstavuje 205 € úmor a 95 € úrok, banka mi vracia 50 € ŠP, o ktorý sa znižuje suma poskytnutá na úrok banke, takže platím 250 € ( 205 € / 45 € ). Dajme tomu, že by som predložil mimoriadnu splátku o výške 10 tis. €, v tom prípade by som už platil približne 260 € úmor a 40 € úrok, v poriadku. Ale ak mi teraz banka vráti 50 € ŠP, v skutku 10 € na mňa dopláca. Je to možné, stalo sa niekomu, že už počas prvých 5- tich rokov splatil obrovskú časť istiny ? Je zrejmé, že pri istej sume počas vracania ŠP sa môže stať, že úrok ktorý dávam v mesačnej splátke bude nižší ako ŠP, má to banka ošetrené ? Samozrejme, bolo by to v môj prospech
Odpovedať
Profilova fotka
@xmarekx Asi som debil, ale nepochopila som Ťa :-D . Logické mi však je, že ak si znížiš istinu úveru mimoriadnou splátkou, tzn. úročí sa Ti nižšia istina, tzn. štátny príspevok nie je pevná suma alebo % z istiny úveru, tzn. nedostaneš späť 50 eur ŠP, ale logicky menej, napr. 30-40 eur. Alebo sa mýlim? A pozor, nesplať istinu skôr, ako po štyroch rokoch, aj keby si mal trebárs rok splácať iba 1000 eur, tak treba splácať, lebo inak budeš musieť ŠP vrátiť.
Odpovedať
Profilova fotka
@andreah25 ŠP je stále rovnaký, postupným splácaním úveru sa predsa neznižuje, celé obdobie od prvého mesiaca až dodnes sa mi nezmenil, a to som už predčasnú dal, mám zato, že ŠP pre mladých sa vypláca prvých 5 rokov a jeho výška sa nemení, alebo mi niečo ušlo, lebo na konci mesiaca sa mi stále vracia tá ista suma.
Odpovedať
Profilova fotka
@xmarekx Ver či nie, ale tento Tvoj dotaz mi v noci nedal spať a ešte aj dnes na školení som nad tým celý deň premýšľala a tuším som na to prišla.... :-D :-D :-D . Základ je, koľko si bral hypotéku? Koľko bola predčasná splátka? Totiž ak si mal trebárs hypotéku cca 70tis. eur a mimoriadnu splátku si dal 10tis. eur a teraz by si dal napr. ďalších 10tis. eur - tak áno, výška ŠPM sa Ti vôbec nezmení, pretože sa uplatňuje na celú výšku 50tis. eur, tzn. ak si predčasnými splátkami pod túto sumu neklesol, tak stále Ti je ŠPM uplatňovaný na tých 50tis. Ak toto chápem správne, čo verím, že to chápem správne, tak ak sa mimoriadnou splátkou dostaneš pod sumu 50tis. eur, tak už nebudeš mať stále vracanú tú istú sumu, ale menšiu, pretože sa bude aj úročiť menšia suma. Čiže názorný príklad - ak máš napr. základný úrok cca 4,2%, tak hypo do sumy Ti je úročených úrokom 1,2% ročne, tak áno, mesačne Ti je vrátených cca tých 50 eur. No ak by si vykonal predčasnú splátku tak, že zostatok hypotéky ostane už len cca 40tis. eur, tak už tieto Ti budú úročené úrokom 1,2% ročne po uplatnení ŠPM, čiže už Ti bude refundovaných iba cca 40 eur mesačne. Ak je to tak, tak som génius, ak nie, tak potom som debil a fakt to nechápem a nevedel mi to ani nikto z kolegov potvrdiť, či vyvrátiť :-D :-D :-D . No verím, že uvažujem správne :-D .
Odpovedať
Profilova fotka
@andreah25 Veľmi ma to mrzí, ale asi Ti nedám spať ďalšiu noc, hypo som bral 34 000 eur, teda pod sumu 50 000 eur a predsa postupným znižovaním istiny sa mi výška ŠP nemenila, každý mesiac už po dobu takmer 2 rokov je rovnaká. ŠP predstavuje cca 20 % z mesačnej splátky. Isto vieš, že v posledný mesiac splatenia by bol pomer 0 úrok /300 úmor, ale v rámci 5-tich rokov mi banka vracia 50 eur, teda by som si odpísal posledných 300 eur z istiny ale stálo by ma to len 250 , banka by išla vo svoj neprospech od pomeru 50 / 250 , kedy práve od tohto momentu by mi kvázi dávala ešte zo svojho k mojej splátke. Napr. dám splátku 300 eur, z toho 260 eur ide na úmor a 40 na úrok, ale na konci mesiaca mi vráti ŠP 50 eur, teda v daný mesiac má so mňa škodu 10 eur. To by bolo, keby konečne klient ťažil z hypo a nie banka z klienta.
Odpovedať
Profilova fotka
@xmarekx By som sa veľmi rada škaredo vyjadrila, no asi by ma potom zmazali :-D . Ja to potom fakt nechápem :-p . Dobre, hypo bola 34tis., s akým úrokom ju máš a na koľko rokov? Ja si k tomu sadnem a budem počítať, ja na to prídem....
Odpovedať
Profilova fotka
@xmarekx a ešte, koľko bola už vykonaná v minulosti tá mimoriadna splátka? A skrátil si si ňou dobu splatnosti, alebo nechal znížiť mesačnú splátku?
Odpovedať
Profilova fotka
@xmarekx Objavila som Ameriku :-D - bližší popis akú, až na konci :-D . Ale počítala som si cca, ako to môže byť s tým ŠPM a prišla som na toto: - hypotéka 34.000,- na asi 15 rokov s úrokom cca 4% má splátku v sume 251,49 eur (kde úrok je 113,33 eur a istina 138,16 eur a samozrejme sa tento pomer každým ďalším mesiacom mení v prospech istiny). Teraz ak na túto hypotéku uplatníme ŠPM, tak s ním je splátka pri zníženom úroku na 1% ročne v sume 203,49 eur mesačne (kde úrok je 28,33 a istina 175,15) a rozdiel medzi splátkami je teda 251,49 - 203,49 = 48 eur, čiže banka Ti mesačne refunduje späť na účet tých 48 eur každý mesiac po dobu celých 5 rokov (za predpokladu, že každý rok bude ŠPM rovnaký a že nedôjde k mimoriadnej splátke). Ak však k mimoriadnej splátke dôjde, tak aby Ti volo stále refundovaných tých 48 eur mesačne, museli skrátiť dobu splatnosti a ponechali splátku v pôvodnej výške. Ak totiž sa splátka znížila mimoriadnou splátkou v istej sume, akejkoľvek, a splatnosť ostala rovnaká, tak potom mi to nijako nevychádza, aby refundácia príspevku bola rovnaká, vždy mi vychádza nižšia. Takže jednoznačne si musel mať ponechanú splátku a skrátenú splatnosť. Nepíš prosím, že to tak nie je, lebo inak to už fakt vyrátať neviem :-D :-D :-D . A teraz ten objav Ameriky :-D - nikdy som nechápala, prečo napr. SLSP alebo ČSOB dávajú príspevok tak, že ho refundujú klientovi na účet. Už som to ale pochopila. Je to všetko o peniazoch, o peniazoch pre banku. Ak si všimneš, vyššie som písala o rozložení splátky rovnakej výšky splátky na istinu a úrok. Úrok je samozrejme to, ako všetci vieme, čo banka na úvere zarobí. A tu je krásne vidieť, ako banka zarobí aj niečo navyše oproti iným bankám, ktoré takýto postup neuplatňujú. Totiž je rozdiel uplatňovať ŠPM priamo úročením už zníženým o percento príspevku a je rozdiel úročiť úver štandardne a potom iba sumu prislúchajúcu príspevku refundovať: - hypo bez ŠPM 34tis. s úrokom 4% má splátku 251,49 kde 113,33 je úrok a 138,16 je istina = zisk banky je teda 113,33 - hypo so ŠPM 34tis. po uplatnení zľavy na úrok má 1%, kde splátka je už 203,49 a rozloženie je úrok 28,33 a istina 175,15 = zisk pre banku je tu teda už iba 28,33 eur (toto je napr. vo VUB) Ale, napr. SLSP to urobí tak, od bežnej splátky 251,49 odpočíta splátku so ŠPM 203,49 = 48 eur, ktoré refunduje klientovi späť na účet, čiže klient nič nestráca, ale banka zarobila na bežnej splátke 251,49 mesačne úrok v sume 113,33 a nie iba 28,33, čiže zisk pre banku SLPS je v tomto prípade oproti napr. VUB vo výške 85 eur na jednom klientovi..... Dúfam som sa nikde nesekla v počtoch :-D
Odpovedať
Profilova fotka
Na tomto už bude niečo pravdy,
Odpovedať
@andreah25 s tymto prepoctom : Ale, napr. SLSP to urobí tak, od bežnej splátky 251,49 odpočíta splátku so ŠPM 203,49 = 48 eur, ktoré refunduje klientovi späť na účet, čiže klient nič nestráca, ale banka zarobila na bežnej splátke 251,49 mesačne úrok v sume 113,33 a nie iba 28,33, čiže zisk pre banku SLPS je v tomto prípade oproti napr. VUB vo výške 85 eur na jednom klientovi..... podla mna nemas pravdu. aj ked uctuju 251,49 a vracaju az potom klientovi nemozu sptavit to, zeby sa mu istina znizila len o 138.16 ale musi sa znizit sumu ako pri uroku 1%... takze ten ich akoze zisk 113, 33 sa rozdeli na vyplatenie casti spat, zisk pre banku a znizenie istiny akoby to bolo urocene len 1% (teda sa istina znizi o tych 175, 15). Klinet by bol v nevyhode... keby sa neznizila istina ako pri 1% uroku. Takze cele je to tak... ze 48 je co refunduje, 28.33 pojde na urok a 175,15 je na istinu... Inak banka az tak nestraca, kedze ona prispieva len 1% z uroku a zbytok jej vracia stat 2%.
Odpovedať
Profilova fotka
@mr79 Na toto by bolo dobré vidieť výpis z úverového účtu nejakého klienta, aby sme si to presne buď potvrdili, alebo vyvrátili. Inak je to iba v rovine dohadov.
Odpovedať
@xmarekx zabudni na to, že banka bude niečo dotovať - na jednej strane banky čakajú na blbých klientov, ktorí im budú platiť vysoké úroky, na druhej strane nie sú sociálnou inštitúciou, aby niečo dotovala - to, čo píše andrejka, je do určitej miery pravda, ale zas až nie úplne celá :-D
Odpovedať
•
Diskusia pokračuje po 3 mesiacoch
•
Mal som uver zo SFRB 300 000 koru pred 12 rokmy a platil som mesacne 1265 a potom som zvisil splatku na 2270 korun platil som 12 rokou a ja som si spocital a poziadal so si vipis uctu za 12 rokou kolko som zaplatil a zaplatil som sumu 235 000 korun tak so poziadal SFRB o predcasne viplatit uver a oni mi vraveli ze bez urokou mi zostalo z visok uveru 7.888 EURO ja sombol vedla uz mato vobec nabavilo platit mesacne splatku a nakonec zistim ze este mi zostalo platit taka vysoka suma no co viplatil som predcasne ale aj tak mi nejde zhlavy pomozte ako a nakoho sa mam obratit niet komu verit tak sa citim ako by ma okradly o peniaze o [euro]
Odpovedať
Článok sa načítava...
1
Na pridanie príspevku sa musíte prihlásiť.
Presunutím fotiek môžete zmeniť ich poradie
Nenašli ste čo ste hľadali?